SAS专家预测：2025年金融服务领域13大趋势

AI发展提速，欺诈与风险管理及客户体验领域迎来飞跃

如今，经济走势持续低迷，监管环境充满变数，而技术发展一日千里。多重背景交织下，2025年银行业将迎来怎样的局面呢？美国东部时间1月16日上午10时，一场聚焦“2025年全球银行业趋势”的网络研讨会将开启直播。届时，SAS、Chartis和非传统风险投资公司（Unconventional Ventures）的行业专家将齐聚一堂，共同探寻那些影响2025年及后续年度银行业整体走向的关键趋势。 

人工智能（AI）于银行业究竟处于何种地位？答案是极为突出的地位。最近，一份关于生成式AI在银行业的应用的报告显示，众多银行已从生成式AI的应用中获得了巨大收益，例如员工工作体验的优化、风险管控与合规运营的强化，以及时间和成本的大幅降低，等等。

何必要等到2025年才去了解明年的发展趋势呢？此时此刻，SAS高管与专家们已经给出了13项极具前瞻性的预测。这些预测全面覆盖了未来一年在银行业可能涌现的潮流趋向与深刻变革，涉及AI技术、环境社会与公司治理（ESG）和零售媒体等。

欺诈走向产业化，数字欺诈成为主流

“欺诈行为的数字产业化时代已然来临，社会、经济和技术等因素相互交织，形成了一场‘完美风暴’，使得欺诈行为空前泛滥，也更易实施。一项近期调查表明，42%的‘Z世代’人群都曾对合法交易心存疑虑。与此同时，随着成本低廉且极易获取的生成式AI工具的普及，一种全新的“欺诈即服务”模式悄然兴起，用于自动实施网络钓鱼及其他各类数字诈骗。实施犯罪活动的门槛从未如此之低。银行业领导者必须转变思维，迅速做出调整，尽快满足消费者对防范欺诈的期望。”

——SAS金融行业欺诈管理高级顾问Thomas French

行业在AI需求与能源消耗间艰难权衡

“在行业对借助AI提升速度、实现自动化并提高生产力的急切诉求之下，图形处理器（GPU）成为AI满足更高运算需求的必要条件。然而，银行及其他企业却深陷两难困境之中：一方面，运行AI意味着要消耗更多能源；另一方面，企业又肩负着提升环境可持续性并践行环境社会与公司治理（ESG）举措的重任。《国际财务报告准则第S1号》与《国际财务报告准则第S2号》所设定的可持续性相关披露要求，无疑会使能源消耗——这一全球变暖的关键因素之一，面临更为严苛的审视。 

量子计算很可能会成为下一个对资源有着巨大需求的领域。但是，如果没有可持续的能源为如此大规模的运算提供动力，行业是否会迫于形势，为满足环境约束条件并维系消费者信任，而不得不舍弃创新呢？”

——SAS企业反欺诈解决方案总监兼全球负责人Ian Holmes

您需要存钱吗？机器人为您效劳。

“请注意，机器人助手正逐步取代银行网点工作人员以及客服人员。多年来，日本零售企业一直在使用机器人，尽管功能不太复杂，仅能回答如‘哪里能找到3号螺丝刀？’这类简单问题。而在银行业，由AI驱动的更智能的助手将不但能够像聊天机器人一样与客户交流互动，而且可以提供比自动柜员机（ATM）更好的引导服务。这对银行及其客户而言都是好事，但这些技术进步将促使金融机构必须实施更高级别的管理与监控措施。”

——SAS高级风险顾问Naeem Siddiqi

AI 与云计算加速发展，助推大规模IT合理化

“长期以来，企业一直依靠各自独立的系统维持运营，每个系统分别服务于不同的功能或客户群体。信息技术团队深陷繁杂的集成工作，因而无法赋予企业所需的灵活性。而今，大规模IT合理化即将来临，企业领导者将利用云计算来精简IT基础设施和供应商关系，加快关键业务进程并削减成本。那些依托多功能AI平台进行现代化转型的企业将收获最为丰厚的价值回报——实现贯穿客户生命周期以及整个企业的一体化、民主化的数据运用和决策制定。”

——SAS风险与欺诈管理&合规解决方案高级副总裁Stu Bradley

AI监管要求更加复杂

“美国诸多州及市纷纷计划出台各自的AI法规，使得原本就错综复杂的监管局面变得更加复杂。在多个州开展业务的公司，将面临应对大量彼此缺乏关联的AI法规的难题。对于跨国经营的企业而言，政策不一致所带来的阻碍会更为突出。

随着立法者试图界定AI监管的范围，将会出现关于AI构成的不同定义。其中一些定义将涵盖已沿用多年的算法和分析方法，这无疑会加重企业的合规负担。企业将不得不全力鉴别其应用部署是否符合全新的AI定义，并迅速建立起治理机制。”

——SAS高级行业顾问Jason DiNovi

银行善用海量数据可从中获利，反之则深陷困境

“大数据于全球银行业而言，或许是下一个重大机遇，也可能是一场灭顶之灾。受AI加速应用的驱动，数据呈爆发式增长，机遇与挑战也如影随形。海量的结构化和非结构化数据究竟会成为资产还是负债，这很大程度上取决于银行能否有效改进并落实其数据框架及治理流程。部署一体化决策平台可助力银行打破数据孤岛，收获跨职能部门的深刻洞察，进而推动战略实施和企业变革。” 

——SAS全球银行业战略顾问Julie Muckleroy

银行面临更严格的风险监管

“鉴于近年来多家银行因经营不当而破产，美国银行监管部门将大幅强化对利率风险的分析要求和监管力度。例如硅谷银行，虽然曾经备受赞誉且符合所有资本监管条例，却仍然难逃倒闭厄运。该银行为美国五起银行倒闭案例中的首例，也使得2023年成为银行倒闭数量最多的一年，而所有这些倒闭案例都是由于利率上升致使流动性风险失控。预计监管机构将责令银行投资更先进的风险管理解决方案并配备更多人力。” 

——SAS风险研究与量化解决方案董事总经理Donald van Deventer

反洗钱创新者对AI持高度谨慎态度

“因有关有效性的监管规定尚不明确，反洗钱从业者将谨慎开展可信任的创新实践。很多创新型公司将采用机器学习来调整和优化现有的监控策略，而非贸然承受纯AI侦测策略所致的模型管理成本。” 

——SAS金融犯罪与合规部门总监David Stewart

AI在风险管理与合规领域强势崛起

“当银行逐步洞察AI在运营层面的优势与局限后，AI将褪去被过度炒作的光环，不再被视为可自动化执行所有任务的灵丹妙药。特别是金融公司，在适度的人工监管之下，将确立AI作为不可或缺的风险管理工具的地位。伴随AI试点项目投入实际应用，他们也会更加注重实施行之有效的AI治理架构。

此外，鉴于正在开发和已投入使用的模型数量急剧攀升，模型风险管理势必受到更为密切的关注。金融服务行业的领导者们观察到，数据治理、模型开发与部署以及模型治理之间呈现融合发展态势，而且在这条价值链上存在诸多关联之处，因而模型治理与模型生命周期之间的界限正变得模糊。企业将探寻各种方法，力求提高模型验证、模型文档记录和模型监控方面的效率与自动化水平。” 

——SAS风险建模与决策全球负责人Terisa Roberts

全球持续变暖，银行对ESG的热情却在降温

“由于环境社会与公司治理（ESG）举措难以彰显实际价值，银行对其的兴趣将会降温，投资也将随之减少。投资者热情减退以及对企业‘漂绿’现象的担忧，同样会削弱ESG在金融市场的重要性。在没有明确财务回报的情况下，银行会把ESG视为成本负担而非营利引擎。除非有监管要求或受到消费者诉求驱动，ESG大体上只会被视作一种声誉维系手段，而非助力企业增长的战略要点。”

——SAS银行业顾问Stephen Greer

活体检测技术广泛应用，防范深度伪造欺诈风险

“生成式AI犹如一把双刃剑，既被诈骗分子当作行骗的新工具，也被反诈工作者视作反诈的有力武器。鉴于诈骗者利用生成式AI炮制的深度伪造语音和视频愈发难辨真伪，活体检测技术势必更为流行，成为银行多因素数字身份认证流程的重要一环。该技术凭借对生物特征样本的评估，能够甄别活体人员与潜在的伪造物（例如照片、视频或面具）。尽管各种形式的活体检测已存在数十年之久，但到2025年，反欺诈技术将继续不断演进，新的趋势将促使反诈人员积极采用下一代更为先进的活体检测技术。” 

——SAS企业欺诈与风险战略首席行业顾问Dan Barta

零售媒体驱动个性化优惠及营收增长

“2025年，零售银行将效仿Chase、Revolut和PayPal，大举进军零售媒体领域。金融机构把个性化的第三方优惠融入自身高质量的第一方数据之中，如此一来，便能与内部的优惠及服务实现无缝对接，进而打造出定制化的促销活动。这不但能够提升客户参与度，还将开辟全新的营收渠道，使银行在持续变幻的零售媒体领域成为重要的参与者。”

——SAS广告业务发展负责人Cornelia Reitinger

银行加大风险管理投资，应对持续市场波动

“2025年，市场波动仍将持续。银行将持续加大风险管理投资，充分利用云计算与AI技术的进步，或针对现有风险系统进行现代化改造。鉴于持续存在的利率和流动性风险，打造资产负债管理能力将成为一项特别关注的战略重点。瞬息万变的市场形势迫切需要更为即时的风险分析手段，以便快速预测不同类型的风险对财务指标产生的影响以及彼此间的关联。此外，银行还需具备更强的整合实力，能够更全面地审视资产负债表上的各类风险。”

——SAS风险银行解决方案全球负责人Martim Rocha

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