SAS协助广汽汇理打造反欺诈系统，高效防范欺诈攻击

作为国民经济的支柱产业，汽车产业对经济具有极强的拉动作用，由汽车带动的消费金融需求十分巨大。1919年，全球第一家汽车金融公司通用汽车票据承兑公司在美国诞生，此后世界各大汽车制造商均成立了自己的汽车金融公司。

成立于2010年的广汽汇理汽车金融有限公司（以下简称“广汽汇理”）可谓中国最具成长性的汽车金融公司之一。仅6年时间，广汽汇理零售客户数便成功突破50万个，不仅收获了业内殊荣，更得到了客户的广泛认可。作为广汽集团和法国最大的银行——法农集团旗下东方汇理个人金融股份有限公司合资成立的汽车金融公司，广汽汇理的业务覆盖全国30个省、280多个城市，拥有1600多家合作经销商，为广汽经销店提供库存融资及零售贷款。今年以来，广汽汇理零售业务同比增长74%，库存业务同比增加60%。

在快速发展的过程中，广汽汇理不可避免地遇到了难解之题——欺诈。从2013年开始，团伙欺诈给广汽汇理汽车消费金融带来很大的冲击。案件中，欺诈申请具有高隐蔽性，但申请审批仍通过人工排查，效率低下而且还有手工操作风险，无法高效地防范欺诈攻击。

为了应对团体欺诈，2015年初，广汽汇理通过技术供应商筛选，与SAS公司展开了合作。SAS协助广汽汇理制定出客制化反欺诈解决方案，该反欺诈系统上线一年以来，累计识别防范了超过1.5亿元的疑似欺诈申请。这次成功合作，获得了2016年亚洲银行家评选出的国际奖项——“年度最佳风险数据与分析技术实施成就奖”。

先进的欺诈网络管理分析
SAS为广汽汇理定制的反欺诈解决方案主要使用SAS网络分析解决方案（SNA）及DataFlux，实时模式下通过WEBservice接口与决策引擎进行交互，由决策引擎从央行报告查询系统等系统抽取数据，调用SAS模块返回模糊匹配结果。同时还设计了与实时调用模式并行的夜间跑批模式，来解决实时模式不能覆盖的业务场景。其中，SNA是SAS保险业反欺诈框架中的重要组件，可基于社交网络维度和可视化界面识别看似毫无关联的申请之间的关系，还能利用时间滑条功能观察网络中某一活动随着时间变化的发展。DataFlux则提供了数据匹配、清洗、监控以及元数据管理等多种功能，曾获得Gartner评选的年度最佳数据质量工具。

“先进的欺诈网络管理分析是我们项目的最大亮点。我们可以从多个不同途径侦测到欺诈嫌疑的申请，这大大提高了调查员的审查效率。”广汽汇理总经理Gilbert Ranoux先生对SAS的资深专家和合作伙伴给予了极高的赞许：“为了实现反欺诈项目目标，我们选择与顶级技术伙伴合作。与SAS第一次沟通会之后，我们就确信项目会取得很棒的成果。我们的反欺诈系统现在成功地运行了批次和实时监控，在广汽汇理和SAS项目团队的通力合作下，系统得以不断完善，其带来的收获甚至超过我们预期。”

高效防范欺诈攻击
SAS反欺诈系统项目方案能够实现的功能和计划解决的业务问题主要包括：制定黑名单；定义欺诈网络；筛选并排除无效欺诈网络；中文模糊匹配功能；欺诈网络管理分析。其中，制定欺诈黑名单是反欺诈项目的核心之一，黑名单数据库的数量和质量是之后规则和模型开发的基础。通过人工打标，系统自动将多个数据源整合到一起，建立完善的欺诈黑名单。SAS研发的中文模糊匹配是反欺诈项目的另一个核心技术。通过中文文本的结构化处理，能够对地址、电话和姓名等进行快速、准确的匹配，为更新反欺诈黑灰名单提供了保证。欺诈网络分析则可通过各种关系，如电话号码、地址等，将申请人、共申人和担保人的信息进行关联的网络图，具有更加直观的洞察能力。

“在2014年，广汽汇理平均每月发现20笔组织性欺诈，而在批次模式上线后、实时模式执行前约6个月，我们成功拒绝了251个欺诈申请，对应金额为2100万元。通过欺诈网络分析，我们在贷后环节进行历史合同数据的扫描，及时对潜在欺诈风险的客户进行进一步调查，项目实施半年内又避免经济损失约88万元。”Gilbert Ranoux先生介绍道：“该反欺诈系统上线一年以来，累计帮助广汽汇理识别防范了超过1.5亿元的疑似欺诈申请。”

随着中国整体经济转型和金融业务多元化的快速发展，新型的欺诈犯罪日增，无论是传统银行还是新型金融服务机构，反欺诈都是金融行业必不可少的关键系统。SAS公司通过引入特定的反欺诈解决方案，帮助广汽汇理实现了在贷款申请初始阶段的贷款欺诈检测；同时引入了决策引擎系统，该系统包含了对不同的数据集的加工，并实现与部署反欺诈系统联动。广汽汇理反欺诈系统及新反欺诈方法的运用在法农集团首创先例，得到了法农集团以及在德国、意大利、荷兰和葡萄牙等分支机构的认可和大力推广。广汽汇理反欺诈项目的顺利实施，也是SAS公司在中国汽车金融行业的又一重要成功案例。