城商行的互联网机遇：以数据驱动为核心的未来银行

20年前，也就是1995年7月，全国第一家城商行“深圳城市合作银行”开业，1998年更名为深圳市商业银行。20年后，有一家来自内蒙古包头的城商行，率先做了一家完全没有网点也没有现金交易的移动互联网银行，这就是包商银行旗下的数字银行。

中国银监会主席尚福林曾表示，城商行对于我国经济金融做出了历史贡献，尤其体现在探索银行改革的方法和路径方面。包商银行数字银行事业部总经理廖石坚说，城商行规模小且机制灵活，可利用互联网技术探索未来，未来银行将以数据驱动为核心竞争力。

数据驱动的银行

包商银行从2014年6年开始上线了一个“小马Bank”APP，当时是以个人理财为主要业务的个人线上理财平台。虽然当时属于全国首批上马个人理财APP的前十家城商行，但包商银行在其后的实践摸索中发现这一模式仍属于金融互联网的初级阶段，并不能完全发挥银行的优势，迫切需要升级。

随后，包商银行引入了国际知名咨询公司，花了数月时间完成了未来银行的战略咨询，由此制定了包商银行的未来银行发展路线。根据战略咨询的研究成果，包商银行认为未来银行就是数字银行，是完全基于移动互联网技术再造银行业态。

去年8月包商银行数字银行业务品牌“有氧金融“上线，是一个纯APP线上银行，没有任何的线下网点，也没有现金交易，这与手机银行有显著的区别。“有氧金融”数字银行目前业务包括在线支付、在线理财、在线资管和在线借贷，核心竞争力在于数据驱动。

实际上之前廖石坚在操盘包商银行的信用卡业务时，就已经大量运用了数据分析技术。包商银行信用卡在发卡达到100万张时就实现了赢利，而其它银行则往往要发卡超过300万张才能赢利。这后面就是用数据分析作用户画像，实现了精准用户定位及精细化策略制定。

廖石坚认为，做互联网银行也是同样的道理，数据驱动最重要。互联网银行三大核心竞争能力，数据、风控与IT三者相辅相承。自2015年3月开始从头开发IT系统，当年8月即上线，以模块化、参数化、松耦合为特点形成快速迭代的能力，一个月就能上线一个产品。

“有氧金融”的IT核心在于一个大的帐户管理系统，同时建立了CRM系统、营销系统等IT模块，这与互联网IT系统的原理非常类似，也是基于帐户管理系统的数据分析，实现精准客户定位、关系管理、风险控制等。“有氧金融”免费开户、转账和理财，产品体验其实与很多互联网理财APP非常类似，但区别在于“有氧金融”是由传统银行开发和运营的数字银行业务，在“有氧金融”里开户就是直接在包商银行开户。

截止到2016年5月末，“有氧金融”现已累积了40余万客户，资产余额已达20多亿元。“我们还在接入更多的B端资源，创造新的数据驱动力。”廖石坚介绍说，目前“有氧金融”数字银行还在一步一步接入BAT等互联网公司以及垂直电商，比如与垂直电商合作基于场景的透支账户，开发类似京东白条的产品。“有氧金融”还与互联网公司的大数据对接，实现更高效、快速的风险控制。

“互联网上不缺客户，重要的在于数据驱动的风险控制，我们正在积累这方面的经验。”廖石坚介绍“有氧金融”风控方面正在使用SAS的信用评分解决方案，能针对所有消费信贷产品开发申请评分和行为评分模型，是后续消费金融产品开发的重要技术平台。

与其它银行不同，包商银行采取了事业部制，数字银行事业部有着极大的自主权，在资源上配备独立的人、财、物，这是发展新业务和商业模式的前提与基础。实际上，“‘有氧金融’除了没有银行网点实体外，其它方面都与一家独立的银行无异。”

数据分析是核心竞争力

城商行做信用卡业务有几个难点：一是起点比较晚，也就是拿到信用卡牌照比较晚；二是受网点的约束比较大，因为城商行在各地的网点比较少。那么包商银行信用卡业务究竟凭什么在百万张发卡时就实现赢利了呢？

廖石坚认为信用卡业务的定位很重要，要做细分市场的有利竞争者，即小河里的大鱼。在细分市场上与其它银行的信用卡业务展开竞争。廖石坚介绍说，包商银行信用卡业务的定位以循环客户为主、交易客户为辅。循环客户即指信用卡透支且经常还最低还款额和分期还款的人群，交易客户就是每月都一次性还款而无法收取利息。为此，包商银行信用卡业务开发了自己的CRM系统，从一开始就积累客户画像，还结合SAS信用评分解决方案做了风险客户识别系统，利用标签把客户分了几十类。通过数据分析，包商银行信用卡业务精准找到了循环客户。此外，包商银行信用卡业务还经营了女性卡、商旅卡和汽车卡等细分市场，从中再挖掘循环客户。

截止到2015年底，包商银行信用卡事业部的各项业务指标都名列前茅，在全国140多家城商行里，包商银行信用卡业务在各项指标都排在前三名。

2017年信用卡新政策即将出台，利率市场化程度越来越高，万分之五信用卡透支利率到明年开始可以打七折。“很多风险分析能力很强的银行就会直接降低透支利率，甚至打七折，因为他们能通过数据分析出按时还款的优质客户，然后把风险较大的客户通过市场留给了数据分析能力比较弱的发卡机构。这就是对风险控制能力或者数据分析能力的考验。”

数据创造未来

廖石坚表示，包商银行有能力参与利率竞争，这就是基于过去五六年信用卡业务积累的风险控制、数据分析的能力。至于为什么采用SAS的数据分析产品，廖石坚说在采用开源还是商用解决方案之间也曾有过考虑，后来认为类似SAS这样的商用产品比较成熟可靠、技术支持能力比较强，更符合银行对稳健和安全的需求。

展望未来，包商银行的数字银行和信用卡业务还将继续强化数据分析能力，最重要的就是提升IT的能力。“数据和风险，最后还是落在技术上。一个月能上线一个产品，市场竞争力就强。”