Мобильные платежи, смурфы и новые угрозы

Бывший сотрудник Министерства финансов США Джон Кассара считает, что мобильные платежи откроют новые лазейки для отмывания денег.

Джон А. Кассара, отраслевой эксперт-консультант SAS Federal LLC

Инновации охватили весь мир – даже где-нибудь в глухой кенийской деревне мобильный телефон служит местному жителю виртуальным кошельком. Но почему эта новая технология может стать потенциальным препятствием в борьбе с отмыванием доходов?

Ответ таков: злоумышленники всегда ищут слабое звено, и я сам не раз был тому свидетелем за долгие годы работы в правоохранительных структурах. Для организованной преступности важно получать и распределять средства, оставаясь при этом в тени. При этом в ход идут любые инструменты, и благодаря техническому прогрессу их становится все больше. В нашей «глобальной деревне» постоянно увеличиваются объемы информации, появляются новые разработки и решения для мобильного банкинга, электронной коммерции и коммуникации. И преступники вовсе не прочь отмывать с их помощью свои нелегальные доходы, если представится такая возможность.

У нас на глазах появляются высокотехнологичные системы электронных платежей, которые могут послужить не только во благо, но и во зло – для отмывания денег или финансирования терроризма. FATF называет их новыми платежными инструментами, или NPM (new payment methods). К ним относятся электронные деньги, которые обеспечиваются физическими запасами драгоценных металлов, платежные интернет-сервисы, предоплаченная телефония и предоплаченные кредитные карты. Стоит упомянуть и мобильные платежи – хотя технологии и термины быстро меняются, под ними обычно имеется в виду зачисление, отправка, перевод и получение средств с помощью мобильного телефона, в том числе в цифровых валютах.

Сегодня в мире используется более 5 млрд мобильных телефонов, но при этом всего 1,5 млрд человек имеют прямой доступ к финансовым сервисам. По всей вероятности, в ближайшие пять лет количество контрактов, заключенных с операторами мобильной связи, догонит численность населения планеты. По прогнозам экспертов, к 2020 году к интернету будет подключено более 50 млрд устройств. Несомненно, как злоумышленники-одиночки, так и преступные организации обратят внимание на этот новый финансовый и коммуникационный канал.

Преимущества и недостатки развивающихся рынков

Технологии постоянно развиваются, и на многих рынках мобильная связь уже вытеснила фиксированную. Мобильные телефоны быстро захватывают мир, становясь ключом, который повсеместно открывает столь необходимый доступ к финансовым услугам. В число стран, где мобильные платежные системы превратились в обыденность, входят Гана, Филиппины, Кения и другие государства, которые никогда не были на передовой высоких технологий. Абоненты могут вносить оплату, переводить деньги, брать кредиты, открывать счета и проверять баланс. С помощью телефона можно платить зарплату сотрудникам, приобретать товары и услуги, вносить средства в одном месте, а снимать в другом, что очень удобно в путешествии, так как избавляет от необходимости возить с собой наличные. Мобильные технологии позволяют обойтись без банков и банкоматов – сегодня обычный сотовый телефон открывает доступ к виртуальному банкомату и виртуальному кошельку.

Многие специалисты, постоянно или временно работающие за рубежом, все чаще пользуются мобильными системами, чтобы переводить средства своим семьям, и все реже прибегают для этих целей к классическим банковским инструментам и сервисам денежных переводов. Это не только удобнее, но и выгоднее – за перевод небольшой суммы по традиционным каналам обычно выставлялась высокая комиссия. Но логично ожидать, что этот инструмент привлечет и ряд пользователей неформальных расчетно-финансовых систем – таких как Хавала, которая в свое время поставила в тупик правоохранительные органы и разведку.

Яркий пример того, как быстро мобильная платежная система может завоевать рынок и стать повседневным инструментом, показывает Кения. В 2007 году кенийский оператор мобильной связи запустил революционную систему мобильных платежей M-Pesa (pesa переводится с суахили как «деньги»), и она практически сразу же произвела фурор. Сегодня через M-Pesa в Восточной Африке переводится более 1 млрд долларов США в месяц. Успех объясняется тем, что в Кении на рынке мобильной связи действует более 100 000 небольших ритейлеров, как правило, предлагающих предоплаченные карты. Все они также могут зарегистрироваться в системе мобильных платежей, чтобы выдавать и принимать наличные средства. В результате десятки тысяч из них уже подписали договор и стали агентами M-Pesa – что в разы превышает число банковских отделений в Кении (их насчитывается около тысячи).

Пользователь системы M-Pesa вносит наличные средства, которые конвертируются в виртуальную валюту, и та заносится на расчетный счет. При этом взимается небольшая комиссия – как правило, от 3 до 5 процентов в зависимости от суммы. После того как получено подтверждение о зачислении средств, клиент может переводить их другим пользователям, оплачивать покупки в магазинах и ресторанах, участвующих в этой системе, а при необходимости обналичить у любого лицензированного агента. Кроме того, открывается доступ к ряду дополнительных финансовых сервисов. Именно в силу популярности систем мобильных платежей их торопятся внедрять крупные международные компании, в том числе McDonalds, Starbucks, Western Union, а также многие банки.  

Согласно прогнозам, объем мобильных платежей в США, в том числе за услуги связи по счетам операторов, к 2015 году достигнет 214 млрд долларов в США. Однако американские абоненты не торопятся переходить на мобильные платежи – одни сомневаются в их безопасности, других останавливает техническая несовместимость с их операционной системой или с другими платежными инструментами, у третьих просто нет доступа, четвертые опасаются, что будут нарушены их права потребителей, а также существует ряд других причин.

Остановить распространение доходов, полученных преступным путем

Управление Министерства финансов США по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN) склонно приравнивать провайдеров мобильных платежных сервисов к поставщикам финансовых услуг.  Соответственно, «они должны зарегистрироваться и соблюдать все требования, касающиеся отчетности, бухгалтерии и мониторинга, которые предъявляются к поставщикам услуг, связанных с денежными переводами». Увы, речь идет о тех самых требованиях, которые не помешали отмыванию денег в других расчетных системах – официальных или неформальных. Можно также ожидать, что телекоммуникационные компании и другие заинтересованные участники рынка будут препятствовать внедрению комплаенс-контроля мобильных платежных сервисов – он обойдется слишком дорого.

Существует способ отмывания денег, для которого Азиатский банк развития ввел термин «смурфинг». Суть смурфинга заключается в том, что курьеры, или смурфы, вносят или выводят небольшие суммы средств, которые требуется отмыть. Все выглядит как стандартная операция физлица, и у финансовых организаций нет причин запускать проверку. Если говорить о мобильных платежах, то наибольшие опасения вызывает цифровой смурфинг – в этом случае курьеры-смурфы загружают незаконно полученные деньги в виде цифровой валюты на свои мобильные телефоны, при этом сумма находится в пределах лимита, который не требует отчетности и не вызывает подозрений. В результате десятки и даже сотни цифровых смурфов небольшими порциями переводят большие деньги на счета, которые контролируются преступными организациями. 

Такие переводы позволяют преступникам обойти слабые места стандартных схем отмывания денег – им уже не нужно перевозить наличные в больших объемах, они больше не подпадают под требования, касающиеся финансовой отчетности и прозрачности операций. В результате нелегально полученные средства размещаются в новых финансовых средах, где нет наработок для выявления преступных схем. Кроме того, смурфинг дает возможность быстро конвертировать наличные в цифру и использовать разные инструменты для работы с цифровой валютой – онлайн-счета, сетевые расчетные платежные услуги и др. В результате возникает опасность, что мобильные платежи будут способствовать сокрытию нелегальных операций и выведут отмывание денег на новый уровень.

Правоохранительным органам придется решить ряд проблем, чтобы принять этот вызов – это нехватка знаний, отсутствие юридической базы и сложность судебного разбирательства. На сегодняшний день просто нет экспертного опыта по систематическому отслеживанию мобильных платежей – его пока еще не успели наработать. Из-за того, что все операции происходят в цифровом поле, нет вещественных доказательств, которые можно было бы отследить и конфисковать. Чтобы замести следы, порой достаточно уничтожить мобильный телефон, с помощью которого вводились или выводились средства. Кроме того, в случае с предоплаченными сим-картами не всегда можно установить, кто именно ими пользуется, к тому же карты нередко покупаются по поддельным документам. В результате преступники могут пользоваться услугами мобильной связи и мобильными платежными сервисами, не оставляя никаких следов и улик.

Естественно, что этот инструмент удобен для отмывания денег и финансирования терроризма, и злоумышленники будут пользоваться мобильными платежами.  Поэтому компетентным органам необходимо так регулировать эти финансовые системы, чтобы, с одной стороны, они позволяли пользователям сохранять приватность, а с другой, были защищены от злоупотреблений.

Мобильные платежи генерируют поток больших данных, поэтому невозможно эффективно противодействовать отмыванию денег без комплексных мер с использованием углубленной аналитики. Необходимо, чтобы все заинтересованные стороны – участники рынка, правоохранительные органы, регулятор – объединили усилия, пока не поздно, и разработали полноценные средства защиты мобильных платежных систем.