A fraude nos pagamentos evolui rapidamente - será que podemos estar um passo à frente?

A fraude de pagamento acontece quando alguém com má intenção rouba a informação de pagamento privada de outra pessoa - ou a engana com intenção de partilhar - depois utiliza essa informação para uma transação falsa ou ilegal. Sempre que um novo método de pagamento ou serviço ganha popularidade, o cenário de pagamento muda. E o mesmo acontece com os autores das fraudes. Adaptam-se a cada nova tendência, desenvolvendo novos e cada vez mais sofisticados esquemas de fraude de pagamento.

Os burlões dependem do elo mais fraco da cadeia de acontecimentos que conduzem à fraude de pagamentos - as pessoas. Qualquer pessoa que efetue pagamentos ou utilize serviços de pagamento é um alvo potencial. Infelizmente, não é difícil para os criminosos manipular pessoas, enquanto trabalham para atingir objetivos nefastos.

Em todo o mundo, os autores de fraudes adaptaram-se rapidamente, migraram e aperfeiçoaram as suas táticas de fraude, tirando partido de organizações e indivíduos que não estão preparados. Se as tendências atuais continuarem, Juniper Research diz que é provável que as perdas por fraudes de pagamento online atinjam os 48 mil milhões de dólares até 2023. E isso é apenas a ponta do iceberg.

O que podem as organizações fazer para enganar os criminosos e manter-se à frente de novas táticas de fraude nos pagamentos? Antes de considerarmos a resposta, vejamos o que há de novo no mundo dos pagamentos e vejamos porque é que novos tipos de serviços de pagamento abriram a porta a novas ameaças de fraude.

Novas tendências de pagamento criam novos desafios de fraude, ameaças

O atual ecossistema de pagamentos expandiu-se muito para além dos bancos tradicionais, com fintechs, bancos desafiantes e prestadores de serviços de pagamento (PSPs) a empurrar uma variedade de serviços de pagamento novos e inovadores. Em simultâneo, assistimos a um enorme crescimento no número de pagamentos instantâneos (ou "imediatos"). Tais pagamentos demoram segundos ou menos desde o início até à liquidação.

Quando a pandemia empurrou o mundo para a digitalização, os pagamentos ficaram cada vez mais sem dinheiro e abriram portas para novos e mais rápidos tipos de pagamento. Mas, com toda a inovação, surgem novas ameaças de fraude - em diferentes linhas de tempo em diferentes partes do globo.

Uma nova ameaça numa região dá às organizações de outras regiões uma oportunidade de aprenderem com aqueles que já passaram por isso - mas apresenta uma oportunidade igual para os autores de fraudes. A fraude acontece hoje em dia mais rapidamente porque os infratores exportam modelos que funcionaram em determinada região, para outra região que está a adotar tecnologia semelhante. As organizações apanhadas na curva pagam um preço elevado.

Considere o contexto em torno de alguns dos desafios mais urgentes:

• Pagamentos instantâneos (imediatos) significam fraude imediata. Isto porque os ataques de fraude escalam rapidamente - e as perdas crescem exponencialmente. Para responder rapidamente, as organizações devem ter processos de fraude apropriados em vigor. A utilização de uma abordagem de deteção puramente baseada em regras deixa as organizações expostas porque as mudanças levam dias a implementar.
• Evolução dos pagamentos digitais - tais como carteiras móveis, de pessoa para pessoa (P2P) e serviços de sobreposição - criam novas oportunidades que os autores de fraudes podem explorar. As equipas de fraude e risco carecem de experiência e de dados históricos no que refere a estas opções de pagamento emergentes, tornando quase impossível combater a fraude com soluções de fraude tradicionais, baseadas em regras. E, na tentativa de entrar em ação com novos serviços de pagamento como open banking, os controlos da fraude são por vezes deixados para trás.
• As money mules crescem simultaneamente à fraude nos pagamentos. As contas de money mules são criadas para receber e branquear fundos ilícitos (muitas vezes descobertos através do combate ao branqueamento de capitais ). Tais contas criam problemas para os bancos e PSP em termos de gestão dos seus novos processos de integração de contas. A prevalência de tais contas exige também que os bancos disponham de processos que identifiquem, façam a gestão e fechem contas utilizadas indevidamente por money mules.
  

Os bancos e PSP precisam de passar a ter uma resposta de 24x7 no combate à fraude. É necessário que um alerta de pagamento suspeito seja gerido em tempo real, em vez de demorar dias a investigar. É imperativo, no que toca a este tema, tomar decisões rápidas mas precisas, à medida que os clientes fazem pagamentos instantâneos. Os consumidores atuais esperam uma resolução imediata em caso de atraso ou interrupção dos pagamentos.

O papel dos reguladores e do open banking, normalização e interoperabilidade

Os reguladores estão fortemente envolvidos e afetados por alterações no panorama dos pagamentos. Considere-se, por exemplo, os desafios regulamentares do open banking.

O modelo open banking utiliza APIs para dar a prestadores de serviços financeiros de terceiros, acesso aberto aos dados financeiros dos consumidores de bancos e outras transações em diferentes tipos de organizações. Com programas open banking em curso em todo o mundo, os reguladores devem supervisionar muitos serviços bancários e de pagamento que se expandiram para incluir novos participantes.

Outro exemplo é a diretiva da UE relativa aos serviços de pagamento (PSD2), que criou perturbações no ecossistema de pagamentos. Os reguladores em todo o mundo estão a procurar opções semelhantes nas suas regiões.

Outros factores

A padronização e a interoperabilidade são também relevantes para o sucesso dos esquemas de pagamento e transposições que atravessam as fronteiras nacionais e regionais. Embora estes esforços estejam em curso, o mercado de pagamentos continua fragmentado ao longo das fronteiras nacionais e regionais - muito mais do que os pagamentos com cartão. Sem dúvida que continuaremos a assistir a movimentos neste espaço, tais como:

• Alterações como a norma ISO 20022 de envio de mensagens de pagamento.
• Esquemas como o P27 (esquema de pagamento pan-nórdico) e o SWIFT gpi, que ajudarão a transferir pagamentos imediatos para além dos serviços multidivisas nacionais para serviços multidivisas regionais e globais.

No meio do turbilhão da inovação encontram-se muitas oportunidades e desafios. Como é que este ambiente acelerado afeta o espaço da fraude?

Fique atento, mantenha-se ágil - Conselhos fundamentais para bancos e PSP

Tal como os criminosos adaptaram os seus métodos, os bancos e a PSP precisam de adaptar as suas respostas para que possam combater mais eficazmente o comportamento anómalo do cliente. Por exemplo:

• Incorporar sistemas adaptativos de deteção de fraude em tempo real, tanto para entrada como para saída de pagamentos.
• Ter uma visão mais holística das contas de quem paga e do beneficiário para visar mais eficazmente as contas de um money mule.
• Utilizar técnicas de machine learning e perfil comportamental para detetar e indentificar anomalias no comportamento do cliente. Isto torna mais rápido e fácil o reconhecimento de clientes genuínos.

O panorama dos pagamentos está em constante mudança, e a evolução apresenta oportunidades promissoras para o setor financeiro. Mas a consciência de potenciais novas ameaças de fraude deve ser considerada com igual importância, à medida que novas inovações forem sendo adotadas. Os bancos e a PSP precisam de evoluir, utilizando análises avançadas que possam adaptar-se rapidamente e aprender a detetar anomalias a partir de indicadores comportamentais.