다단계 탐지로 제 3자 사기 건수를 80% 이상 줄인 대출 기관

SAS® Identity: Enrichment and Assessment를 도입하여 사기로 인한 손실을 대폭 줄이고 고객 만족도를 높인 Axcess Financial

인생은 순식간에 달라질 수 있습니다. 출근하는 길에 자동차가 갑자기 고장 날 수도 있고, 자녀가 갑자기 아파서 치료를 받아야 할 수도 있습니다. 이제 막 새 직장을 구해서 첫 월급날을 기다리고 있는데, 당장 월세와 공과금을 내야 하는 난감한 상황에 처할 수도 있습니다. 대개 이런 상황이 닥치면 궁여지책으로 대출 기관을 찾습니다.

Axcess Financial이 바로 이러한 업무를 담당합니다. Axcess Financial과 계열사는 25년 넘게 각계각층의 사람들이 필요할 때 필요한 액수를 융통할 수 있도록 돕고 있습니다. Axcess Financial은 현재 800곳 이상의 지점을 운영하고 있으며 온라인 입지도 넓히고 있습니다.

Axcess Financial이 바로 이러한 업무를 담당합니다. Axcess Financial과 계열사는 25년 넘게 각계각층의 사람들이 필요할 때 필요한 액수를 융통할 수 있도록 돕고 있습니다. Axcess Financial은 현재 800곳 이상의 지점을 운영하고 있으며 온라인 입지도 넓히고 있습니다.

사기의 이모저모

Axcess Financial과 그 계열사는 종래의 사기 탐지 시스템으로 5천만 건의 대출을 감시했습니다. 그러나 기존의 시스템으로는 지금과 같이 교묘하고 조직적인 사기에 대처할 수 없습니다. 이 회사는 단일 탐지법을 통해 경보를 발령했습니다.

하지만 이 방식에는 큰 문제점이 있었는데, 바로 범죄자가 시스템의 작동 원리를 파악하면 이를 악용할 수 있다는 점이었습니다. Axcess Financial의 사기 방지 사업부 이사 리차드 쿠니에 따르면 "사기 방지 프로세스를 역설계할 수 있는 사기꾼들이 많습니다. 그리고 역설계를 통해 시스템의 작동 원리를 정확히 알아내면 금융 기관의 감시망을 어김없이 피할 수 있습니다."

쿠니에 따르면 금융 기관을 대상으로 한 사기 수법은 크게 세 가지로 나뉩니다.

• 누군가가 피해자의 신원을 도용하여 해당 명의로 대출을 받는 제 3자 사기(일명 신원 도용 사기)
• 범죄자가 자신의 개인 정보를 조작하여 여러 개의 신원을 만들어내는 당사자 사기
• 누군가가 사기를 목적으로 가짜 신원을 만들어내는 합성 사기

쿠니에 따르면 "어떤 수법을 선택하든 범죄자의 궁극적인 목적은 갚지 않을 돈을 빌리는 것입니다. 언론에는 일반적으로 신원 도용으로 뭉뚱그려 표현되지만, 이 세 가지 수법 중 당사자 사기가 가장 빈발하며, 합성 사기 건수가 근소한 차이로 뒤쫓고 있습니다."

다단계 사기 탐지

SAS와 손잡기 전에 Axcess Financial와 계열사의 사기 대출 신청 건수는 한 달에 수천 건에 달했습니다. 따라서 합법적인 대출 신청과 가짜 대출 신청을 구별하는 것이 이 금융 기관의 최우선 과제였습니다.

쿠니에 따르면 "문제점을 살펴봤더니 개인의 신원을 확인할 때 사기를 탐지하지 못한다는 사실을 금새 알 수 있었습니다. 그래서 대출 신청자의 신원을 정확히 파악하고 신청 과정에서 적절한 수준의 제재를 가할 수만 있다면 신원 도용 사기는 사라진다고 판단했습니다."

Axcess Financial은 시중의 사기 방지 기술 솔루션들을 평가한 끝에 SAS의 대표적인 신원 분석 솔루션 제품군인 SAS Identity: Enrichment and Assessment를 낙점했습니다. Axcess Financial은 클라우드 기반의 이 서비스형 소프트웨어 덕분에 다양한 인증 데이터 사업자들을 통합하여 디지털 사용자들을 중앙에서 빠르게 인증할 수 있게 되었습니다.

그런 다음 다단계 사기 탐지 체제를 그에 맞게 조정했습니다. 이제 Axcess Financial은 단일 탐지 방식에서 탈피했습니다. 이 대출 업체는 이제 SAS의 분석 기술을 사용하여 7가지 출처에서 수집한 데이터를 집계함으로써 KYC(Know Your Customer) 검사, 네거티브 파일, 사기 규칙, 행동 생체 인식, 장치 인쇄, 머신 러닝을 통한 이상 징후 탐지 등 다양한 방법으로 사기를 신속하게 근절할 수 있습니다. 그리고 이렇게 분석한 결과를 시스템에 입력하므로 사기 판별의 정확도가 높아집니다.

쿠니는 다단계 탐지 방식을 인간의 감각에 비유합니다. "인간은 시각, 후각, 청각, 미각, 촉각을 가지고 있습니다. 사기 시스템도 마찬가지로 모든 데이터를 입수하여 디지털 관점에서 대출 신청자의 신원을 파악해야 합니다."

손실 급감

SAS 솔루션을 구현하자 몇 달도 안 돼서 사기로 인한 손실이 급격히 줄었습니다.

쿠니에 따르면 "SAS와 손잡았더니 합성 사기와 당사자 사기를 더 정확히 식별할 수 있게 되면서 이 두 가지 사기 수법으로 인한 손실이 약 70% 감소했고, 제3자 사기는 무려 80%나 감소했습니다."

Axcess Financial의 신원 도용 사기 관리자 저스틴 버터필드(Justin Butterfield)는 SAS 솔루션 도입 이전과 이후의 상황을 다음과 같이 설명합니다.

"SAS 솔루션을 구현하기 전에 같은 이름으로 대출을 신청한 사람들을 분류해봤는데, 사기꾼들은 2주 동안 위조 신분증과 각기 다른 주소(주는 모두 동일)로 개설한 4개의 은행 계좌 중 하나를 사용하여 55건의 대출을 신청했습니다. 그들은 장치 ID용 지문을 초기화하는 데 성공했습니다. Axcess Financial의 감시망에 걸린 적이 없는 장치를 새로 확보하는 데 성공했던 것입니다. 이러한 사기 대출 신청을 탐지하려면 시스템을 몇 시간마다 수작업으로 확인해야 했습니다."

이 프로세스는 번거롭고 시간도 오래 걸렸습니다. Axcess Financial이 사기를 식별하고 나면 사기꾼은 들키지 않고 다른 대출에 성공하기 위해 전술을 수정하고 Axcess Financial은 이를 찾아내려고 안간힘을 쓰는 소모전이 시작된 것입니다. 그러나 곧 모든 것이 바뀌었습니다.

버터필드에 따르면 "SAS 사기 분석 솔루션을 가동하자 사기 시도가 번번이 허사로 끝났습니다. 사기꾼들은 더는 추가 대출을 받지 못했고 실제로 대기 대출 성공률이 30%에서 0%로 떨어졌습니다."

고객 경험 개선

또한 Axcess Financial은 대출 신청 과정에서 발생하는 마찰도 줄였습니다. 이전에는 느린 인증 절차와 오탐으로 인해 많은 우량 고객들이 불편을 겪었습니다. 그런데 SAS 솔루션으로 사용자를 식별하자 정상 고객들이 대출 신청 절차를 순조롭게 마칠 수 있게 됐습니다. 오탐율도 급감했으며, 대출 신청자의 10%는 아예 인증 절차를 거칠 필요가 없게 됐습니다..

버터필드에 따르면 "금융 사업의 특성상 대출이 반복되는 경우가 많습니다. 다시 말해서, 한 고객이 한 번의 거래로 그치지 않습니다. Axcess Financial이 사기 방지 플랫폼을 구축한 것도 바로 이 때문입니다. 양심적인 고객이 대출을 거부당하는 일이 생겨서는 안 되며, 필요할 때 Axcess Financial을 믿고 이용할 수 있어야 한다는 것이 당사의 원칙입니다."

전반적인 프로세스도 훨씬 빨라졌습니다. SAS 솔루션이 Amazon Web Services의 클라우드에서 실행되므로 Axcess Financial은 단 3초 내에 대출 신청을 처리하고 적합한 사기 검사까지 실시할 수 있습니다. 이러한 실시간 의사 결정 덕분에 대출을 원하는 고객의 만족도가 높아졌습니다.

담당 직원 역시, 이전에는 몇 시간이 걸리던 신원 도용 사기 의심 사례를 단 5분 내에 조사할 수 있게 됐습니다. 버터필드에 따르면 "사용자의 인증 방법을 확인하는 데 SAS 솔루션을 사용하면 신용 세탁이나 상환 회피 사례와 신원 도용 사례를 정확히 구분할 수 있습니다. 실제로 이런 유형의 사기로 인한 손실이 70% 감소했습니다."

미래형 사기 대응 체제 구축

SAS Identity: Enrichment and Assessment는 다단계 보안 체제를 쉽게 구축할 수 있는 API를 지원합니다. 쿠니에 따르면 "덕분에 새로 도입한 기술에 빠르게 적응할 수 있게 됐습니다. 누군가가 더 효과적인 '쥐덫'을 개발한 경우 이를 테스트하고 구현하는 데 예전 같으면 1년은 족히 걸렸겠지만, 이제는 30일이면 충분합니다. 가히 놀라운 수준의 속도와 제어력을 제공하는 것입니다.”

"Axcess Financial이 전체 분석 수명주기를 지원하는 플랫폼을 원했던 것도 바로 이 때문입니다. 디지털 공간에서 제대로 정착하려면 속도와 정확성이 필요하며 신종 사기 수법을 빠르게 탐지할 수 있어야 합니다. SAS는 그에 적합한 솔루션을 제공합니다."