Il riciclaggio di denaro sporco è un tipo di crimine finanziario. Comporta l'appropriazione di proventi ottenuti in modo criminale (denaro sporco) e la dissimulazione delle loro origini in modo da farli apparire come provenienti da una fonte legittima. L'antiriciclaggio (Anti Money Laundering) si riferisce alle attività che gli istituti finanziari svolgono per ottenere la conformità ai requisiti di legge e per monitorare attivamente, e segnalare, operazioni sospette.
Storia della lotta al riciclaggio di denaro
Gli Stati Uniti sono stati fra i primi a emanare una legislazione anti-riciclaggio di denaro quando istituirono il Bank Secrecy Act (BSA) nel 1970. Il BSA rappresentò un primo sforzo per individuare e prevenire il riciclaggio di denaro sporco e da allora ha subito numerosi cambiamenti ed è stato rafforzato da ulteriori leggi anti-riciciclaggio. La Financial Crimes Enforcement Network è ora l'amministratore designato del BSA, con la missione di "salvaguardare il sistema finanziario dagli abusi della criminalità finanziaria, inclusi finanziamento al terrorismo, il riciclaggio di denaro e altre attività illecite."
Nel 1989, diversi paesi e organizzazioni hanno formato il Gruppo di azione finanziaria internazionale (GAFI), la cui missione è quella di elaborare e promuovere standard internazionali per prevenire il riciclaggio di denaro sporco. Poco dopo gli attentati dell'11 settembre negli Stati Uniti, il GAFI ha ampliato il suo mandato per includere la lotta contro il riciclaggio di denaro e il finanziamento al terrorismo. Un'altra importante organizzazione è il Fondo monetario internazionale (FMI). Con 189 Paesi membri, il suo scopo principale è quello di garantire la stabilità del sistema monetario internazionale. Il FMI si preoccupa delle conseguenze che il riciclaggio di denaro e i reati connessi possono avere sull'integrità e la stabilità del settore finanziario e dell'economia in generale.
Perché l'anti money laundering è importante?
La quantità stimata di denaro riciclato a livello globale in un anno è compresa tra il 2% e il 5% del PIL globale, ovvero tra gli 800 e i 2.000 miliardi di dollari - e questa è una stima bassa. Il riciclaggio di denaro sporco spesso accompagna attività come contrabbando, vendita illegale di armi, appropriazione indebita, insider trading, corruzione e schemi di frode informatica. Si trova spesso associato anche a criminalità organizzata, tra cui traffico di esseri umani, di armi o di droga, e reti di prostituzione.
La lotta al riciclaggio di denaro è strettamente legata al controfinanziamento al terrorismo (CFT), che le istituzioni finanziarie utilizzano per combattere il finanziamento al terrorismo. Le norme antiriciclaggio combinano il riciclaggio di denaro (fonte dei capitali) con il finanziamento al terrorismo (destinazione dei capitali).
Oltre all'imperativo morale di combattere il riciclaggio di denaro e il finanziamento al terrorismo, le istituzioni finanziarie utilizzano tattiche antiriciclaggio anche per i seguenti motivi:
- Conformità con le normative che impongono loro di monitorare i clienti e le transazioni e di segnalare operazioni sospette.
- Protezione della reputazione del brand e del valore per gli azionisti.
- Annullamento di ordini di consenso così come di sanzioni civili e penali che potrebbero essere imposte a causa di inadempienza o negligenza.
- Riduzione dei costi relativi a multe, costi per collaboratori di business o IT e capitale riservato all'esposizione al rischio.
Il potere degli analytics per l'antiriciclaggio
Prima di rivolgersi a SAS, Landsbankinn disponeva di un sistema di screening che segnalava giornalmente circa 1.000 transazioni false positive. Avendo un gruppo ristretto di investigatori, era importante ridurre tale numero per concentrarsi sulle richieste di indennizzo veramente sospette. Soltanto pochi mesi dopo l'adozione delle soluzioni SAS Anti-Money Laundering, il numero è sceso a circa 100 al giorno, con una riduzione del 90% di falsi positivi.
L'antiriciclaggio oggi nel mondo
Il riciclaggio di denaro comporta costi considerevoli per le persone e le istituzioni e può avere conseguenze devastanti per la società. Scopriamo come tecniche di intelligenza artificiale come il machine learning stanno aiutando a ridefinire l'antiriciclaggio e la compliance per alcune delle principali organizzazioni bancarie mondiali.
Antiriciclaggio di prossima generazione
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L'intelligenza artificiale e il machine learning ridefiniscono l'anti-riciclaggio
Dal monitoraggio delle transazioni e dal rilevamento delle anomalie alla classificazione del rischio del cliente, all'analisi dei social network e altro ancora, il machine learning sta cambiando drasticamente il modo in cui gli enti finanziari combattono contro il riciclaggio di denaro sporco.
5 elementi rivoluzionari per combattere il riciclaggio di denaro
Per passare al livello successivo di anti-riciclaggio, è necessaria una strategia strettamente focalizzata e supportata da analytics sofisticati. Scoprite come SAS può cambiare il vostro piano di gioco anti-riciclaggio nella continua battaglia contro il riciclaggio di denaro.
I controlli di antiriciclaggio e antiterrorismo, se attuati in modo efficace, mitigano gli effetti negativi dell'attività economica criminale e promuovono l'integrità e la stabilità dei mercati finanziari. International Monetary Fund
Rafforzare la lotta contro il riciclaggio di denaro sporco
I responsabili della compliance presso gli enti finanziari devono affrontare tre grandi sfide per conformarsi alle normative antiriciclaggio: un volume crescente di transazioni transfrontaliere, elevati falsi positivi, normative antiriciclaggio e requisiti commerciali in costante cambiamento. Osservate come SAS Anti Money Laundering può aiutarvi a raggiungere la compliance, riducendo significativamente i falsi positivi, aumentando l'efficienza operativa e scoprendo rapidamente minacce sconosciute, mostrando al contempo una visione olistica del rischio.
Come funziona l'antiriciclaggio
Per identificare e segnalare il potenziale riciclaggio di denaro e affrontare i requisiti di conformità, gli istituti finanziari devono avere una profonda comprensione di come funziona il crimine. Il riciclaggio di denaro sporco richiede tre fasi: il collocamento, la stratificazione e l'integrazione. Si tratta di una serie complessa di operazioni che iniziano con il deposito dei capitali, per poi trasferirli gradualmente in quelli che sembrano essere beni legittimi.
- Il collocamento si riferisce a come e dove vengono ricollocati i capitali ottenuti illegalmente. Il denaro viene spesso ricollocato tramite: pagamento in contante ad imprese compiacenti; pagamenti per fatture false; "puffing", che significa mettere piccole somme di denaro (al di sotto della soglia antiriciclaggio) in conti bancari o carte di credito; trasferimento denaro in trust e società offshore che nascondono l'identità degli aventi diritto; utilizzo di conti bancari esteri; interruzione delle transazioni poco dopo che i fondi sono depositati presso un avvocato o un commercialista.
- La stratificazione si riferisce alla separazione dei fondi criminali dalla loro fonte. Comporta la conversione dei proventi illeciti in un'altra forma e la creazione di complessi strati di transazioni finanziarie per mascherare l'origine e la proprietà dei fondi. I criminali lo fanno per offuscare le tracce dei loro fondi illeciti, per cui sarà difficile per gli investigatori antiriciclaggio rintracciare le transazioni.
- L'integrazione si riferisce al rientro dei fondi riciclati nell'economia reale, in quelle che sembrano essere normali, legittime transazioni commerciali o personali. A volte ciò avviene investendo in beni immobili o di lusso. Questo dà ai criminali l'opportunità di aumentare il loro patrimonio.
Normative, Compliance e AML
Il GAFI aiuta i Paesi a creare un'unità di intelligence finanziaria (FIU) responsabile della gestione del flusso di informazioni tra le loro istituzioni e le forze dell'ordine. La legislazione governativa e la regolamentazione da parte delle FIU di ogni paese fanno delle istituzioni finanziarie la prima linea di difesa contro il riciclaggio di denaro e il finanziamento del terrorismo.
Segnalando attività sospette al governo tramite segnalazioni di transazioni sospette (STR) e di attività sospette (SAR), le banche avvisano le forze dell'ordine di possibili attività criminali. Molti organismi di regolamentazione hanno emanato leggi antiriciclaggio critiche con requisiti di conformità che le banche seguono per far rispettare l'antiriciclaggio, come ad esempio:
- STATI UNITI: US Patriot Act, Bank Secrecy Act.
- Europa: Quarta direttiva UE contro il riciclaggio di denaro (4AMLD).
- Canada: Proceeds of Crime (riciclaggio di denaro sporco) e finanziamento del terrorismo (PCMLTFA).
- Australia: Anti-Money Laundering and Counter-Terrorism Financing Act del 2006.
Le normative antiriciclaggio variano a seconda della giurisdizione ma, in generale, gli istituti finanziari adottano le seguenti misure per soddisfare i requisiti di conformità:
- Programma di identificazione del cliente/conoscere il cliente (KYC). Gli istituti finanziari devono richiedere un'adeguata identificazione e verifica dei clienti per garantire la legittimità. Prodotti e servizi a rischio più elevato (ad es. private banking) richiedono una documentazione più approfondita.
- Segnalazione di transazioni in valuta estera di grandi dimensioni. I requisiti richiedono agli istituti di presentare un rapporto di regolamentazione (noto come "CTR" negli USA) per le transazioni al di sopra di una certa soglia effettuate da un singolo cliente durante una giornata lavorativa.
- Monitoraggio e segnalazione di attività sospette. Le agenzie di regolamentazione pubblicano linee guida antiriciclaggio sul comportamento che dovrebbe essere monitorato (ad esempio, effettuare numerosi depositi o prelievi in contanti nell'arco di diversi giorni per evitare una soglia di segnalazione). Se un investigatore antiriciclaggio scopre un comportamento che supera le soglie di segnalazione e non ha un apparente scopo commerciale, presenta un SAR/STR alla FIU per soddisfare i requisiti normativi.
- Conformità alle sanzioni. Organismi di regolamentazione come il Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti, l'Ufficio statunitense per il controllo dei beni esteri, le Nazioni Unite, l'Unione Europea, il Tesoro di Sua Maestà e la Financial Action Task Force on Money Laundering hanno l'obbligo di controllare le controparti delle transazioni rispetto alle liste di individui, società, istituzioni e paesi già sanzionati.
Tecnologia e Antiriciclaggio
Un programma antiriciclaggio di successo comporta l'utilizzo di dati e analytics per individuare attività insolite. Ciò avviene attraverso il monitoraggio delle transazioni, dei clienti e di intere reti di comportamenti.
Man mano che le tecnologie di intelligenza artificiale come il machine learning diventano sempre più diffuse, queste tecnologie antiriciclaggio di prossima generazione automatizzeranno molti processi manuali, aiutando a identificare efficacemente i rischi di reati finanziari.
Le soluzioni SAS per i crimini finanziari includono l'embedded machine learning e altre tecniche di advanced analytics per rafforzare drasticamente gli sforzi antiriciclaggio. Le tecniche includono deep learning, reti neurali, generazione ed elaborazione del linguaggio naturale, apprendimento non supervisionato e il clustering, automazione dei processi e altro ancora.
Queste tecniche possono essere utilizzate per:
- Monitoraggio delle attività sospette per scoprire nuovi schemi e individuare tecniche di crimine finanziario sempre più sofisticate.
- Intelligent alert prioritization per triangolare le segnalazioni che giustificano indagini e ibernare le segnalazioni di basso valore.
- Allarme/arricchimento dei casi per mostrare agli investigatori antiriciclaggio immagini rilevanti, casi precedenti, comunicazioni di sospetto, dati terzi, mappe, cronologia delle transazioni e altro ancora.
- Archiviazioni SAR automatizzate tramite generazione ed elaborazione del linguaggio naturale, per trasformare i dati in linguaggio e storie.
- Una visione olistica dell'entità costruita a partire dall'analisi della rete per aiutarti a visualizzare ed esplorare le relazioni presenti nei dati.
- Alert scoring con algoritmi bayesiani per attribuire un punteggio a tutti i soggetti delle indagini antiriciclaggio.
- Valutazione del rischio del cliente per lo scoring empirico dell'esposizione al rischio di riciclaggio.
- Segmentazione intelligente della clientela che, grazie al raggruppamento tra simili, migliora la copertura tra clienti e/o conti bancari.
- Rilevamento delle anomalie basato su simili per identificare il comportamento anomalo di un soggetto relativo ai simili.
- Individuazione di eventi rari per identificare quelli simili a un soggetto di interesse (come un'indagine delle forze dell'ordine).
- Processi manuali automatizzati lungo tutto il ciclo di vita delle transazioni commerciali, per rilevare modelli di attività di finanza commerciale illecita attraverso il riconoscimento ottico dei caratteri.
Quattro tipi di riciclaggio di denaro
Riciclaggio di denaro basato sul commercio
Lo spostamento di fondi illeciti attraverso transazioni commerciali (importazione/esportazione di beni) per mascherare la loro origine è noto come trade-based money laundering (TBML). Alcuni criminali effettuano la TBML attraverso una fatturazione eccessiva o insufficiente per le spedizioni. Altri metodi comprendono la fatturazione multipla (per la stessa spedizione), la rappresentazione errata della qualità della merce spedita, o la spedizione di più, o meno, merci rispetto a quanto concordato.
Cripto/valuta virtuale e riciclaggio di denaro sporco
Criptovalute e valute virtuali hanno aperto le porte a nuovi metodi di riciclaggio di denaro. Ad esempio, i bancomat bitcoin possono avere "buchi" nelle loro metodologie di compliance antiriciclaggio. E il grado di conformità della normativa da parte dei mercati (borse) di trading online di criptovaluta è variabile. I criminali usano anche altri metodi, come i "tumbler". I "tumbler" stanno mescolando servizi che suddividono la criptovaluta sporca, inviandola attraverso una serie di indirizzi diversi ed eventualmente ricombinandola in fondi puliti ma ad un costo più elevato.
Traffico di droga e riciclaggio di denaro
Il traffico illecito di droga finanzia grandi, potenti e spesso violente organizzazioni criminali. I trafficanti di droga devono riciclare il denaro per nasconderne le origini, nascondere la loro identità e impedire la confisca. Le transazioni illegali di droga sono talvolta effettuate attraverso vie come il dark web. Alcune delle tattiche usate dai narcotrafficanti implicano il contrabbando di grandi quantità di denaro contante, depositi strutturati e attività di servizi finanziari e scambi di valuta.
Finanziamento del terrorismo
I terroristi che finanziano i loro atti raccolgono fondi e li ripuliscono con vari metodi. Nascondono i fondi sfruttando le debolezze del sistema finanziario. Individuare questi fondi è una sfida, a meno che un noto terrorista o un'organizzazione non apra un conto bancario. Le banche che individuano una transazione insolita o sospetta sono invitate a presentare una segnalazione all'unità di intelligence finanziaria, che a sua volta intraprende un'indagine sul riciclaggio di denaro.
SAS® Anti-Money Laundering
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